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没有理由担心零售贷款在经济中的较高贡献

时间：2021-08-17 15:48:20 来源：

私营部门银行能够度过不良贷款风暴的主要原因是，它们更加专注于向零售部门的贷款。零售贷款有两个优点。第一，尽管支付费用较高，但利润率仍比公司贷款高。同样，鉴于贷款规模较小，其中一些变坏并不会影响整个贷款账目。

比较私营部门银行的领导者HDFC银行和最大的公共部门银行SBI的贷款帐簿，就可以看出这一点。零售贷款约占HDFC银行贷款总额的70％，而SBI的相应数字约为27％。HDFC银行的净利率为4.3％，SBI的净利率为2.45％。尽管差异很明显，但需要记住的是，公共部门银行被“强迫”向社会部门提供贷款，而私营部门的同业却并非如此。

但是，公共部门银行已经意识到了这一变化趋势，并开始关注零售贷款。以SBI为例，该银行已经改变了公司贷款和零售贷款的方式。虽然它已转变为企业贷款的反向齿轮，负增长率为4.2％，但已转变为零售贷款的较高齿轮，增长率为13.6％，是所有业务部门中最高的增长率。

结束语总体贷款数字也表明了偏见的加剧。2018年2月，个人贷款（包括住房，车辆，耐用消费品和信用卡）的贷款增加了20.4％。相比之下，所有行业（大型和小型）的进步仅增长了1％。

现在，零售贷款约占所有非食品信贷的25％。随着年轻人加入劳动大军，零售贷款的贡献有望提高。此外，公司贷款增长的放缓也正在增加零售贷款的市场份额。

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也许，意识到高额个人贷款可能对银行体系和经济造成的损害，中央银行扬起了红旗。印度储备银行副行长NS Vishwanathan警告说，鉴于问题重重的公司贷款账簿，银行家增加零售信贷和个人贷款业务的从众心态也是有风险的。

“这不是一个无风险的领域，银行不应将其视为困扰问题企业贷款的万灵药。Vishwanathan说：“这里也存在风险，应适当评估，定价和减轻风险。”

但是，就零售贷款相关的风险而言，印度储备银行只是部分正确的选择。在住房等有抵押贷款中，不良贷款不到2％。直到最近，住房部门的不良贷款才有所增加，而经济适用住房部门的不良贷款也有所增加。但是，仔细研究这些有毒贷款后发现，这些贷款大多数是给受了非货币化和商品及服务税实施影响的小型企业的所有者的。除此之外，住房贷款的拖欠率很低。

在任何情况下，住房贷款都不是什么大问题，因为它们是资产支持的资产，而资产也不会下降太多（如果有的话）。

但是，汽车贷款，更重要的是个人贷款，教育贷款和信用卡是有问题的一种。对于个人贷款，通常只有在工作的雇员情况下银行才清除文件，对于在知名公司工作的人来说也是如此。

至于信用卡，银行知道自己要承担的风险，并通过向用户收取高昂的利率来承担风险。

零售部门可能面临的最大问题是教育贷款部门，尤其是在经济放缓的情况下。美国现在也面临着高学历贷款的问题，由于缺乏高薪工作或根本没有合适的工作，学生无法偿还贷款。展望未来，印度的银行可能会收紧筛选程序，只向印度最有钱的学生提供贷款。

尽管零售贷款现在占所有信贷的25％，但仍然没有理由担心。它们本质上是分散的，只有在出现大萧条的情况下，我们才能看到违约率上升。现在就对这些贷款的固有风险发出警告，为时过早。另一方面，不向该行业贷款的银行则更为令人担忧，因为这种风险可能会渗透到个人贷款领域。


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