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为什么在LTCG之后，共同基金仍然优于ULIP

时间：2021-06-02 18:48:20 来源：

曼尼什·科塔里（Manish Kothari）

随着今年预算案中对股票的长期资本利得税（LTCG）的重新引入，关于--- ULIPs vs MutualFunds¬-的争论进入了一个新的篇章。由于ULIP仍然不属于LTCG税的范围，许多投资者可能在考虑是否从共同基金转向ULIP。但是，仅基于税收优惠做出投资决策从来都不是一个好主意。共同基金在多个方面仍然比ULIP更好，这就是为什么它们仍然是实现您的人生目标的最佳投资方式的原因：

更高的流动性：ULIP的锁定期为5年，而权益性共同基金（封闭式基金和ELSS除外）则没有任何锁定期。虽然ELSS的锁定期只有三年，但对于所有符合UL 80C扣除标准的节税车辆（包括ULIP）而言，最低。

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降低投资成本：人们通常声称“低成本” ULIP在费用比率方面与股票共同基金匹配。但是，股票基金直接计划的费用比率低于低成本ULIP的费用比率。如果是股指共同基金，则每年可低至0.15％。除了基金管理费外，ULIP还收取其他费用，例如保费分配费，保单管理费，转换费和部分提款费，尽管监管机构在过去几年对这些费用设置了上限。但是，根据您管理ULIP投资的方式，ULIP产生的总费用可能会超过大多数普通股本基金的费用比率。

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更高的透明度：共同基金的披露规范远远优于ULIP。这是因为共同基金公司在向投资者传达其投资风格，投资组合构成，过往表现以及其他与基金管理有关的信息方面付出了很多努力。共同基金公司还定期就他们希望如何应对不同市场情况及其原因进行沟通。对于ULIP，保险公司除了说明各种基金期权的资产类别组成外，几乎没有就投资目标和基金管理风格进行沟通。尝试比较来自共同基金公司和保险公司的小册子或其他投资者通讯，您会发现其中的不同。而且，共同基金计划由多个第三方机构根据其过去的表现，投资组合的波动性，风险回报率，投资组合的变动等来进行评级。这有助于投资者做出独立的基金选择决策。

当与定期保单结合使用时，寿险保障更高：ULIP可能无法满足购买人寿保险单的基本目标，即在您过早死亡的情况下为您的家属提供足够的替代收入。理想情况下，您的生活保障应该是年收入的10到15倍左右。因此，如果您的年收入为100万卢比，则您的寿险费应在1-1.5亿卢比之间。但是，ULIP通常会支付您年保费的10倍左右。因此，一个年收入100万卢比的人必须为自己的充分保险支付10-15万卢比的年度保费。因此，我们建议投资者通过购买定期保险来获得足够的人寿保险和共同基金来实现其人生目标，从而将保险和投资分开。一名30岁的年轻人只需支付每年8,000至10,000卢比的定期保费，就可以轻松获得1,000万卢比的寿险。

更高的灵活性：使用期限加共同基金的组合路线，您始终可以赎回业绩不佳的股票共同基金，以获得更好的股票共同基金，而又不会减少您的寿险。但是，赎回表现不佳的ULIP将使您失去保险保障。而且，随着年龄的增长，购买保险的费用也变得越来越昂贵。因此，您唯一可用的选择是从同一家保险公司转移到另一种基金选择，而您的基金管理风险不变。

尽管今年的预算案肯定在ULIP和共同基金之间引入了税收上的差异，但就税收而言，总会有监管风险。将来也可以将ULIP纳入LTCG税项。此外，仅对超过10万卢比的LTCG收益征收LTCG税，从而使大量散户投资者无法参与。

（作者是Paisabazaar.com的董事兼共同基金负责人）


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