如何发展基本的金融意识以做出正确的资金转移

Manu Sehgal

您无需成为注册会计师或拥有金融MBA学位即可掌握基本的金融知识。但是，基本金融的意义是什么？以下概念将使您有所了解。

金钱的时间价值

关

简而言之，货币的时间价值是这样一种想法，即由于其潜在的赚钱能力，当前可用的货币在未来的价值大于同等数量的货币。

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这是一个真实的例子。假设您有要出售的公寓。买家为此出价500万卢比。但是您对价格不满意，并认为它可以卖出520万卢比，所以您愿意等待。经过漫长的等待，一年之后，您终于找到了买家，以520万卢比的价格从您手中购买了它。您处于自我祝贺模式，正在思考如何获得一点耐心。但是有吗？

那么，现在的52万卢比真的高于一年前的500万卢比吗？

让我们检查一下。假设您决定在一年前以500万卢比的价格出售该公寓。您本可以将这笔钱投资于定期存款，利率为8％。那样，您一年就能赚到40万卢比的利息。所以现在，这笔钱将变成540万卢比，而您的收入为520万卢比。（即使您假设对此利息征收30％的最高税，您最终仍将获得5280万卢比的收入）。而且，如果您通过在股票市场上的精明投资而设法获得超过8％的回报，那么您将获得更多的钱。

金钱的机会成本

机会成本成本是期权​​必须放弃的期权价值。

假设您有8.​​5％的房屋贷款。到年底，您将获得50万卢比的丰厚奖金。您的妻子敦促您用这笔钱还清房屋贷款，并节省银行收取的所有利息。您自己想，通过还清50万卢比的房屋贷款，您每年将节省42500卢比的利息支出（按8.5％的利率计算），从而每年减少EMI这么大的数额。好主意！

但这很容易吗？让我们检查一下。

假设您决定投资获得的50万卢比作为奖励，而不是还清房屋贷款。您精通股票市场，并有信心您可以赚取至少10％的回报，这是相对无风险的投资（您可以赚取更多）。因此，在第一年年底，您将获得50000卢比作为回报。假设您为此支付了10％的LTCG税，则银行中的余额为45000卢比。这就是您用来偿还房屋贷款的赠金的机会成本。

如果您一直要求节省住房贷款和本金付款的税收，情况将变得更加复杂。如果由于这笔还款，您本年度的本金支出低于20万卢比，或者利息支付低于15万卢比，您将失去这些差额的税收优惠。因此，由于您原本可以免税的税收优惠的损失，您的净储蓄可能少于42500卢比。

因此，您发现，不还清房屋贷款，而是投资股票市场，至少可以获得2500卢比的收益（而且可能会因税收优惠的损失而增加收益）。

沉没成本

沉没成本是已经发生且无法收回的成本。

假设您有一个可以租用的公寓。您认为这套公寓的合理租金为25000卢比。但是，您获得的所有报价都是22000卢比。您相信自己的耐心，如果您可以再坚持几个月，最终将获得所需的25,000卢比的租金。

您等待了四个月后，您得到一个租客，以25000卢比的价格租用您的公寓。您在财务上坚韧不拔。那真的是一个财务明智的决定吗？

让我们检查一下。

如果您在4个月前以22000卢比的价格租用了您的房屋，那么您的年租金收入将为2,64,000卢比（22K乘以12个月）。

但是当您决定等待4个月时，您的公寓将闲置4个月，这是租金损失，被称为沉没成本。因此，在一年中，您获得了2,00,000卢比的租金收入（2.5万乘以8个月）。

因此，就第一年而言，通过选择以22000卢比的价格出租您的公寓，您实际上赚了64,000卢比。

那两年的收入呢？

假设您可以在1年后将租金提高10％。在第一种情况下，您第二年的收入为2,90,400卢比（24200卢比乘以12个月）。因此，您两年的租金收入应为554400卢比。

在第二种情况下，您第二年的收入为330,000卢比（27500卢比乘以12个月），两年的租金收入为530000卢比。

因此，即使在2年的时间里，以22000卢比的价格租用一个公寓，您的收入也将增加24400卢比（554400卢比-530000卢比）。

因此，较低的租金选择总体上会赚更多的钱，因为较高的租金选择会导致四个月的沉没成本，而您的公寓根本没有赚到任何租金。

免费的谬误-成本无形

这些年来，您一直在自己开车上班。现在，您正在考虑改用Uber上班的选择。

您的挚友争辩说，为什么自己开车兜风时花钱在Uber上几乎是免费的。但是再想一想，即使在您自己的车上，真的有免费乘车的机会吗？

让我们检查一下。

与汽车拥有量相关的多种固定和可变成本。

首先，有旅行的燃料成本。这是一个相对简单的计算，涉及行程距离，燃料成本和您的汽车行驶里程。但是，等等，如果您要这样做然后停在那里，您可能仍然会发现，乘车旅行比在Uber乘车便宜。但这还不是全部的费用。

如果您已为汽车贷款，则无论是否使用汽车都必须支付EMI款项。即使您自负盈亏，也有潜在的机会成本。最重要的是，您的汽车价值每天都在贬值，这是另一笔成本。每年将有维修费用。所有这些费用对于立即旅行而言都是不可见的，但是如果计算并分配给该旅行，它们将为您的旅行成本增加可观的金额。

在大多数情况下，与使用Uber相比，您会发现实际使用自己的车很昂贵。它不是免费的，而是更昂贵。

因此，您会发现，以较低的价格出售公寓，不还清房贷以节省利息，让公寓以较低的租金，甚至选择自己乘坐出租车上下班都是现实生活中的决定，在某些情况下财务状况更好。您需要的只是一点财务常识，以便能够为您评估并做出正确的决定。

（作者是Equifax业务发展与战略负责人）