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退休计划：年金如何帮助稳定的收入流

时间：2021-07-07 16:48:38 来源：

钦迈·巴德

设想一下从现在起几年内的情景，印度的人口统计将倾向于一种类似于发达国家的模式。较高的预期寿命，加上社会经济变化，例如越来越多的家庭离开共同家庭制，将给退休后的个人负担，以维持合理的生活水平。

我们印第安人被认为是“惯常的储蓄者”。但是，对于外行来说，很难猜测他/她需要通过定期储蓄来建立的语料库，这将持续一生。随着医疗和保健设施的改善以及寿命的延长，存在血本无归的风险。这使得退休计划对于所有在职人员来说都是当务之急。

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在印度，有组织部门必须通过年金产品进行退休计划。这是通过维持退休金基金来实现的，在该基金中，雇员的份额将转移到他/她选择的年金选项中，以提供终身有保证的收入。

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对于在劳动人口中占较大比例的无组织部门，在没有社会保障制度的情况下，退休计划是必须的。同样，人们需要对一个人退休后不会长寿而其配偶却能长寿的设想有所保留。在这种情况下，需要为受扶养配偶提供财务支持系统。

当前，有各种投资工具可以使个人在退休时一次性累积。您可以从多种工具中选择，从激进的市场连结产品到银行，共同基金公司和人寿保险公司提供的保守的传统产品。但是，此类工具通常缺乏以现行利率终身保证和保证固定收益的方法。

年金产品是唯一以终身固定收益形式提供长期，开放式担保的金融工具。不管是2008年信贷危机重演还是利率下降（从90年代末的近11-13％降至2018年的约7％），这种年金收入都是终身保证的。

年金除了提供收入来源外，还具有一些内在的好处。年金产品提供的主要好处是，您的血汗钱可以确保您一生一生，如果您不在身边，它将为您的配偶提供持续的财务支持。它可以保证从今天开始一直持续到您的余生的固定未来收入。年金收入不受任何外部因素的影响，例如未来利率或市场波动或宏观经济环境的变化。

人寿保险公司已经提供了很长一段时间的年金，一些流行的年金结构为：生命年金–按现行利率保证的终身收入生命年金及购买价的回报-只要年金支付保证金幸存下来。联合年金去世后，本金将返还给被提名人。联合年金–只要其中一对还活着，便向一对夫妇支付保证年金。在两名年金都去世后，这可能与向被提名人的资本返还相结合

年金产品有两种类型-即期年金和递延年金。选择取决于您的年龄。即期年金产品将在下个月立即开始产生收入。这些对于几个月后退休的人来说是理想的选择。递延年金产品为您提供固定收入，从以后开始。

可立即获得立即年金率，这使人们能够知道他们的未来收入。递延年金产品又有两种类型。第一种类型使您可以累积固定的期限并在将来的日期开始接收年金–这里的年金率将很难预测，因为它取决于未来的年金率。第二种类型为您在购买时就保证年金利率，即使您的年金从将来的日期开始也是如此。

确保退休的回报率是一个重要因素，因为个人必须计划一个有长期影响的有时限的目标，这不仅是为了自己，也是为了自己的配偶。

借助数字平台，如今的消费者可以选择对各种可用的人寿保险产品进行自己的研究。这使他们能够了解产品，其收益以及销售产品的公司所提供的服务质量。

（作者是HDFC Life产品副总裁）

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